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施辉​:科技如何在改变保险中改变世界

2021-07-29

农业时代、工业时代、信息化时代,每个时代有每个时代的科技主题和“热词”。

本小文标题的科技主要指信息技术相关的科技。很长时间没谈保险科技的话题了,几年前“保险科技”和“科技保险”曾是行业热词,其定义和辩证关系也引来诸多学者、大咖热议。

现在最热的是“数字化转型”,当然数字化转型和数字经济的提出是自然而然,恰如其分的,因为信息技术的进步,让和数据获取、传输、储存、加工、应用的基础技术飞速发展。云计算、宽带5G的发展进步,让大量存储和快速传输变成现实,这样就为大数据、人工智能、虚拟现实提供了技术实现的基础条件,同时也推动了物联网在相关领域的深度应用。区块链又会让各种链接和传输变的不可篡改和可回溯。

虽然新名词和热词不断,如现在“数字化转型”就有十多种定义。但化繁为简,这其实仍是信息技术从基础到应用的不断发展推动的信息化时代的不断进化。归根到底还是信息科技的发展进步与应用。

每一次信息交付方式的改变,都将产生新的商业模式。信息传输从文字到图画,从声音到视频,从平面到多元立体,海量信息数据可以被轻易存储和快速分析处理,大量传统作业模式已搬到线上。科技正在以前所未有的速度广泛的、深入的改变着社会、生产、生活。科技让传统的保险行业充满了生机活力和巨大的想象空间。

“科技如何在改变保险中改变世界”?,好大的题目,这里就脑洞大开又简简单单的,沿着保险的本质逻辑和保险科技应用基本情况,在自己的认知范围内去思考和梳理一下。


回望

回望近10多年来,信息技术推动下保险行业不同时期的热词,我们经历了“保险电商E-commerce Insurance”阶段、“互联网保险Internet Insurance”阶段、“保险科技Insurtech”阶段、到现在的“数字保险”时代。

90年代,我们熟知的带宽是64K只能与传输文字为主,和通过网络两端PC连接效果不好的IP电话,那时有很多的通话软件。保险公司基本是做个网站,以文字和简单图画为主,传播介绍下公司。

随着20世纪电商的迅猛发展,保险也在思考和探索是否能向电商一样卖保险。保险销售从传统的面对面销售、电话销售,发展到了探索线上销售。

但真正让保险和信息技术结合最快、刺激保险发展最快的还是进入21世纪之后。2013年被定义为“互联网保险元年”,在行业自身几年的自营探索toC模式不温不火的背景下,和互联网平台合作的toB模式看到了爆发。那一年我开始涉足管理和探索互联网保险,大力推动了个人业务产品线和互联网平台合作的toB模式,经历了过山车一样的业务增长和亏损盈利,遇到了一天40万笔海量的线上索赔,在斗智斗勇的欺诈与反欺诈中不断完善理赔规则;遇到了海量的正常和恶意的索赔投诉和舆情压力。

随着信息技术基础建设的快速发展,传输、存储能力大幅提升,作为以运营服务链条较长为主要特征的保险业,销售、承保、查勘、理赔、客服、保全等主要环节的线下作业流程被不断搬到线上。特别是移动技术、线上支付、电子保单、电子发票的应用,让保险的全闭环运营场景可以完全实现从物理场景到线上场景的转化。2015年成为了保险科技元年,除了保险公司的科技运用热,也产生了聚焦保险价值链某个环节、场景的众多保险科技创业公司。

随着系统、技术的集成,结合行业自身运营特征,保险行业也提出了中台建设和平台建设的方向。科技快速的推动着行业的流程重塑、模式重塑、行业的经营能效得到极大提升。 

展望

信息化基础技术和应用技术的飞速发展,从当下到未来10年云计算、5G、人工智能、区块链、虚拟现实又将开创另一个崭新的时代。线上化、移动化、数字化、智能化已成行业主流和基本共识。近年来,信息技术在保险公司向内的,围绕价值链的运营流程再造,系统完善,中台打造,以及围绕经营的数据分析,围绕客户的移动服务已取得较大进步。

随着中国社会的主要矛盾转变为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展的矛盾。在人民追求安全感、获得感、幸福感的过程中,将产生新的保险需求。

虽然中国人均GDP已过1万美元,正向发达国家的收入靠近,但中国的东南西北、城市乡村差异很大,从0、60、70、80后,到Z时代的95、00后又有较大的生理、心理、文化差异。可想而知那么大的众多差异组合,围绕基本生活的“衣食住行、娱乐教育、生老病死”将产生海量差异化的保险需求。传统模式下这些需求很难被细分、挖掘和满足。

目前行业的产品基本同质,同一家公司的一类产品在形态、定价等方面又是全国统一或差异不大。因此,个人认为,保险高质量发展中主要矛盾是变化了的多元保险需求和产品服务供给侧不平衡的矛盾。以客户为中心,首先得知道什么是客户差异化的、真实的需求,要把大数据、人工智能等技术和发现、挖掘、激发不同地域、年龄、性别、生理、心理、教育最贴近、最迫切的需求结合起来。

例如健康险里重疾之外各种慢性病的探索;不同种类的护理、养老保险探索;家财附加各种家庭服务的保险;车险定价和驾驶习惯驾驶里程相关的保险;家庭相关风险管理的一揽子保险;各种与场景相关的短期碎片保险等。

在主要的电商平台、客户人群标签可以上百种,但主要体现维度是地域、性别、年龄、职业、购买力以及购物偏好,其中购物偏好主要包含价格区间,类目喜好,还有对品质品牌以及使用类型的偏好。每一个买家个人标签的形成,参考的行为是正常熟悉的浏览、关注、加购、购买、收藏等行为。抖音也可以根据你的喜好给你推送特定的内容,产品。

但保险期限大多以年为单位,购买的行为是低频的,加之出险频度也必须是少数。这样保险和客户的互动很少,虽然有的客户会通过搜索引擎了解和比较保险,但总体客户行为在保险网站、移动端的留痕还是少数。所以近年来不少保险科技创业公司转向和有流量的平台合作,通过购买流量运营转化来产生线上购买力,形成新型的保险销售能力,在此种模式下可以形成各类有效的客户标签。

现在客户触网的场景越来越多,频率越来越高。IDC估算2020年用户与数据互动次数为每天1426次,到2025年将达到每天4909次,相当于不到17秒触网一次。这些海量的数字痕迹足于描绘用户的完整模样。

只有加强需求端,销售端的数据驱动研究和应用,才能提升获客留客的数量和质量,以客户为中心才能真正落地,突破行业内卷的高质量发展才能真正落地。通过产品服务连接和高频的,多种行为交互的,不同生态、不同形式的平台合作也许会是一条挖掘和激发多层次、多元化保险需求的可行之路。

遐想

保险要改变世界,必须让自身的商业价值和社会价值相统一,并力所能及的创造更大社会价值。一个行业的社会价值越大,其社会意义越大,越是被社会所尊重和认可。

保险的商业价值是在发挥好风险管理和保障的同时又符合资本回报的基本要求。

那保险如何体现更多的社会价值?保险本身就是一个社会属性很强的行业,其产品体系和功能关连各行各业,关系千家万户,但现在保险经营模式中更多是事后补偿为主,其实无论买了保险的是企业和个人家庭,都不希望财物损失和病痛折磨,对社会和个人家庭来说,只要损失都是社会财富的减少;只要病痛其肉体精神,生理心理的折磨就难于用金钱来衡量和补偿。

因此,我理解的保险的社会价值,就是在风险管理的闭环中更多的关注和参与事前、事中。在各类和财产相关保险中更多的做好灾害事故前的预报预防,做好灾害事故中的施救减损;在各类和人身相关的疾病保险中更多的做好客户的健康管理和疾病预防。

移动互联网、物联网、大数据、人工智能、区块链、无人机的发展和应用,为保险行业做好保险标的事前事中的风险管理创造了前所未有的条件,保险行业应该大力探索和推动在关系财产安全、身体健康的风险管理中发挥更大作用。损失和疾病的减少既是保险商业价值追求的目标,也是社会和个人所期望的目标。

如机器设备、库房财产、种植养殖、运营货车、可以通过物联网、区块链、无人机、大数据建立风险管理模式。

疾病保险和养老保险中,根据客户不同的年龄性别、身体状况,为其制定预防疾病和提升健康的方案,通过物联网、移动互联网和客户的链接,根据其数据传输的行为分析,用大数据、人工智能、远程医疗对其行为进行有效管理。比如主要监测其运动、饮食、睡眠等行为和健康方案提出的指标差异,以及跟踪其身体健康指标的改善。

这样在做好保险风险事前、事中、事后管理的同时,又让保险和客户的交付互动由低频变为中频和高频,让客户真切的体验保险的存在;让社会财富的损失减少,让人民生命的病痛减少,让科技在改变保险中改变世界。

(来源:保险业数字化峰会)

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